IVA 債務重組
杜絕追債，避免破產掣肘多
想徹底解決債務問題，又不想承擔破產的後果，IVA債務重組（又稱個人自願安排）可能是您的最佳出路。債務人需委任一名債務律師或會計師，向債權人提出債務重組還款建議，並經法庭聆訊及頒佈臨時命令，確保債務人在合理負擔下妥善還清債務。
李偉明律師行具有豐富債務重組的成功經驗，專責為您處理債務重組的申請，致力平衡債權人及債務人雙方利益，透過低息及延長還款期等，制定最佳還款建議方案，同時確保申請流程順利進行，減低延誤或出錯，可及早解決財務困境。
我適合申請IVA債務重組嗎？
- 有3個或以上債權人，並瀕臨破產邊緣。
- 欠債高於50萬元或人工15倍。
- 有穩定職業和收入 (須證明具備還款能力才可獲批) 。
IVA債務重組的好處
- 可整合不同債務一併處理，包括卡數、私人/商業/政府貸款、供樓供車等。
- 所有債務可以定息定額完全清還。
- 具法律約束力，有效阻止追債滋擾。
- 以銀行利率計息，舒緩高息壓力。
- 減輕生活負擔和心理壓力，維持正常生活。
- 月薪於預留部分還款後，餘額可自由使用。
- 可保留銀行戶口、物業，繼續供保險及基金。
- 可繼續擔任公司管理層。
- 可自由出入境及自費旅遊。
- 沒有破產條例的限制，可如常出任企業管理層或經營生意。
- 專業牌照如會計及律師等不受影響。
- 毋須通知僱主及家人，對生活影響較低。
- 清還IVA欠債後，信貸資料庫的記錄會保留5年，信貸評級會隨時間提升
申請IVA債務重組不可不知
- 文書工作及行政程序較DRP債務舒緩繁複
- 債務重組記錄同樣會出現於破產署名冊內，供公眾查閱
- 欠債人不可保留信用卡
- 還款期內欠債人的信貸評級會被降低，影響借貸及信用卡申請，但長遠則不受影響
為什麼要找律師行處理債務重組？
為什麼要找律師行
處理債務重組？
持牌律師行 VS 中介顧問公司
| 比較 | 律師行 | 中介公司 |
|---|---|---|
|
直接委託合資格代名人
|
✅ |
❌ |
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申請人無需出庭
|
✅ |
❌ |
|
具專業牌照 |
✅ |
❌ |
|
提供專業法律意見及法律支援 |
✅ |
❌ |
|
收費及條款透明度高
|
✅ |
❌ |
參考範例
沈小姐
從事金融行業的沈小姐，月入$42,000。疫情期間佣金收入大減，加上投資失利，現時欠款超過 $26萬，為了不影響工作及升職前景，她申請了IVA債務重組來解決債務問題，還款金額因而大大降低。
每月總節省利息：
$6,838-$498 = $6,340
每月還款金額：
$12,943 減至 $6,074
每月總節省利息：$6,838-$498 = $6,340
每月還款金額：$12,943 減至 $6,074
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 重組後供款 | 期數 | 重組後每月利率 | 重組後每月利息 |
| SC | $189,000 | $161,677 | $6,467 | 3.00% | $4,850 | $3,368 | 48 | 0.00% | $0 |
| DBS | $37,000 | $32,112 | $1,284 | 3.00% | $963 | $963 | 48 | 0.50% | $161 |
| DBS | $150,000 | $67,496 | $5,192 | 0.68% | $1,025 | $1,743 | 48 | 0.50% | $337 |
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陳先生
經營補習社的自僱人士陳先生，月入約$22,800。因為收生不足，令他入不敷支，先後向7間銀行及財務機構借貸度日。為了能繼續經營補習社，他不想申請破產，於是從IVA債務重組入手清除債務。
每月總節省利息：
$8,811-$1,849 = $6,962
每月還款金額：
$13,978 減至 $6,526
每月總節省利息：$8,811-$1,849 = $6,962
每月還款金額：$13,978 減至 $6,526
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 重組後供款 | 期數 | 重組後每月利率 | 重組後每月利息 |
| Aeon | $30,000 | $30,000 | $1,200 | 3.00% | $900 | $748 | 67 | 1.00% | $300 |
| UA | $5,000 | $5,000 | $200 | 3.00% | $150 | $125 | 67 | 1.00% | $50 |
| SC | $20,000 | $20,000 | $800 | 3.00% | $600 | $299 | 67 | 0.00% | $0 |
| BOC | $100,000 | $100,000 | $4,000 | 3.00% | $3,000 | $1,863 | 67 | 0.37% | $370 |
| HS Bank | $70,000 | $70,000 | $2,800 | 3.00% | $2,100 | $1,045 | 67 | 0.00% | $0 |
| UA | $30,000 | $52,316 | $2,378 | 3.76% | $1,128 | $1,303 | 67 | 1.00% | $523 |
| PROMISE | $40,000 | $54,600 | $2,600 | 2.33% | $933 | $1,142 | 67 | 0.60% | $606 |
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每月總節省利息：
$6,163-$1,025 = $5,138
每月還款金額：
$13,800 減至 $6,464
每月總節省利息：$6,163-$1,025 = $5,138
每月還款金額：$13,800 減至 $6,464
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 重組後供款 | 期數 | 重組後每月利率 | 重組後每月利息 |
| HS Bank | $52,000 | $52,445.4 | $1,700 | 4.00% | $2,098 | $1,093 | 48 | 0.00% | $0 |
| PROMISE | $50,000 | $50,900 | $6,000 | 4.00% | $2,036 | $1,264 | 48 | 0.40% | $204 |
| EAST ASIA | $139,384 | $125,020 | $4,465 | 1.12% | $1,561 | $3,229.68 | 48 | 0.50% | $625 |
| PUBLIC | $28,000 | $32,700 | $1,635 | 1.67% | $468 | $877.45 | 48 | 0.60% | $196 |
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李先生
在茶餐廳工作的廚師李先生月入$10,000，為了還清之前欠債而長期入不敷支，導致不斷循環透支才有足夠生活費，欠債金額有增無減。他透過重組債務，尋求更優惠的還款方案，徹底解決債務問題。
每月總節省利息：
$5,721-$4,980 = $741
每月還款金額：
$7,628 減至 $5,037
每月總節省利息：$5,721-$4,980 = $741
每月還款金額：$7,628 減至 $5,037
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 重組後供款 | 期數 | 重組後每月利率 | 重組後每月利息 |
| AE | $33,000 | $33,710 | $1,348 | 3.00% | $1,011 | $1,112 | 40 | 0.80% | $270 |
| SCB | $1,700,000 | $157,011 | $6,280 | 3.00% | $4,710 | $3,925 | 40 | 0.00% | $4,710 |
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李先生
李先生為政府公務員，月入$17,915。因為結婚及女兒出生令開支大增，不覺間欠下多張信用卡卡數，由於信用卡透支的息口偏高，令他吃不消。他擔心申請破產會影響家人及工作，因此申請IVA債務重組，清還卡數，減輕財務壓力。
每月總節省利息：
$5,951-$982 = $4,969
每月還款金額：
$7,935 減至 $5,031
每月總節省利息：$5,951-$982 = $4,969
每月還款金額：$7,935 減至 $5,031
| 債務機構 | 貸款額 | 現時欠款 | 每月最低還款 | 每月利率 | 每月利息開支 | 重組後供款 | 期數 | 重組後每月利率 | 重組後每月利息 |
| CITI | $29,000 | $30,362 | $1,214 | 3.00% | $911 | $802 | 49 | 0.60% | $182 |
| HSBC | $50,000 | $50,496 | $2,020 | 3.00% | $1,515 | $1,031 | 49 | 0.00% | $0 |
| JCB | $10,000 | $11,749 | $470 | 3.00% | $352 | $310 | 49 | 0.60% | $70 |
| AE | $47,000 | $47,919 | $1,917 | 3.00% | $1,438 | $1,361 | 49 | 0.80% | $383 |
| DBS | $56,000 | $57,838 | $2,314 | 3.00% | $1,735 | $1,527 | 49 | 0.60% | $347 |
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